Потребительские кредиты под залог имущества выдают под более низкий процент, чем необеспеченные займы, потому что банк получает право продать заложенный актив при просрочке. Ключевая ставка регулятора задаёт нижнюю границу стоимости денег, но итоговая ставка по договору состоит из ключевой ставки, маржи банка и платы за риск. Дальше я покажу, как рассчитать потребительский кредит в банке и как гасить долг с минимальной переплатой.
Как ключевая ставка регулятора по потребительскому кредиту влияет на условия
Ключевая ставка регулятора определяет стоимость фондирования для банков. Если ключевая ставка равна 16%, банк прибавляет к ней расходы на резервы, операционную работу и собственную маржу. Потребительский кредит под залог имущества при такой ключевой ставке выдают в диапазоне 19-23% годовых. Необеспеченный кредит на ту же сумму может стоить 25-30% годовых, так как у банка нет актива для продажи при невозврате долга.
Прямой «ставки регулятора по потребительскому кредиту» в договоре нет. Регулятор публикует среднерыночную полную стоимость кредита по категориям займов, и банк не вправе превысить этот ориентир более чем на треть. Для залоговых потребительских кредитов среднерыночный потолок ниже, чем для беззалоговых, поэтому ставка заметно комфортнее. В договоре вы видите не ключевую ставку, а полную стоимость кредита, куда входят проценты и обязательные страховки предмета залога.
Что банк принимает в залог
Залогом по потребительскому кредиту обычно выступает недвижимость или автомобиль. Банк принимает квартиру, дом, коммерческое помещение или машину не старше 10-12 лет. Оценщик определяет рыночную цену, затем банк применяет дисконт 20-40%. Квартира за 8 млн рублей превращается в залоговую базу 4,8-6,4 млн рублей. Автомобиль за 2 млн рублей позволяет получить кредит не более 1,2-1,6 млн рублей.
Ставка под залог недвижимости ниже, чем под залог автомобиля, на 2-4 п.п. Недвижимость ликвидна, меньше дешевеет и проще продаётся на торгах. Автомобиль теряет до 15-20% стоимости в первый год, поэтому банк закладывает больший дисконт и дополнительную маржу. Жильё, которое уже находится в ипотеке, для залога не подходит, пока не снято обременение прежнего кредитора.
Расчёт платежа и переплаты
Потребительский кредит под залог имущества чаще гасится аннуитетными платежами. Формула выглядит так:
Платёж = Сумма × (ставка / 12) / (1 — (1 + ставка / 12)^(-срок в месяцах))
Возьмём 1,2 млн рублей под 20% годовых на 5 лет. Месячная ставка равна 1,6667%. Платёж по формуле составит 31 796 рублей. За 60 месяцев вы вернёте 1 907 788 рублей, переплата составит 707 788 рублей. Это цена за пять лет использования банковских денег.
Быстрый способ рассчитать потребительский кредит предлагает онлайн-калькулятор банка. Вводите сумму 1,2 млн рублей, срок 60 месяцев, ставку 20% и сразу видите платёж около 31 800 рублей. Калькулятор показывает переплату, поэтому вы можете сравнить предложения до подачи заявки и не закладывать банку лишнюю маржу.
Дифференцированный график выгоднее по переплате. Первый платёж у 1,2 млн рублей под 20% на 5 лет составит 40 000 рублей, последний около 20 333 рублей. Общая переплата при дифференцированной схеме равна 610 000 рублей, это на 97 788 рублей меньше аннуитета. Если доход позволяет платить больше в первые два года, выбирайте дифференцированный график либо закладывайте досрочные платежи с сокращением срока.
Как выгодно погасить потребительский кредит
Досрочное погашение
Досрочное погашение работает только при правильном выборе параметра. После перевода суммы сверх графика банк предлагает уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок. Выгоднее сокращать срок, потому что проценты начисляются на остаток долга. Чем меньше месяцев вы держите долг, тем меньше процентных начислений.
Считаем на том же кредите 1,2 млн рублей под 20% на 5 лет. После 12 месяцев остаток долга равен 1 044 680 рублей. Вы вносите досрочно 300 000 рублей. Если уменьшить платёж при оставшихся 48 месяцах, новый платёж составит 22 658 рублей, а проценты за остаток срока — около 342 584 рублей. Если сократить срок, вы сохраняете платёж 31 796 рублей и закрываете кредит за 30 месяцев. Проценты за остаток срока — около 208 880 рублей. Выгода сокращения срока перед уменьшением платежа равна 133 704 рубля.
Вносите досрочку в день планового списания или сразу после него, чтобы уменьшить базу для процентов с той же даты. При оформлении досрочного погашения в мобильном приложении банка выбирайте «уменьшить срок», а не «уменьшить платёж». Если банк требует заявление за 30 дней, подайте его до даты планового платежа, чтобы не платить лишние проценты за месяц ожидания.
Рефинансирование при снижении ключевой ставки
Следите за ключевой ставкой регулятора. Если ставка опустилась на 2 п.п. относительно вашего кредита и вы прошли не более трети срока, рефинансирование сокращает переплату. Перекредитование особенно выгодно по залоговому кредиту, потому что новый банк тоже получит залог и сможет предложить ставку на 3-4 п.п. ниже старой. Но считайте расходы на оценку, страхование и регистрацию залога, иначе разница в ставке уйдёт на оформление.
Риски залогового кредита
Залоговый кредит дисциплинирует, но при длительной просрочке банк продаст предмет залога с торгов. Поэтому вносите досрочные платежи только при сохранении резервного фонда на три месяца обязательных расходов. Это защитит и залог, и вашу кредитную историю.