Запрос «на какой срок дают потребительский кредит и можно ли погасить его материнским капиталом» часто возникает у клиентов, которые открывают закон №353-ФЗ и упираются в статью 6. Сразу сниму путаницу: статья 6 закона о потребительском кредите не устанавливает срок кредита и не описывает правила использования материнского капитала. Она отвечает за полную стоимость кредита. Срок фиксируется в индивидуальных условиях договора, а маткапитал работает по закону №256-ФЗ. Поэтому разберу оба вопроса отдельно.
Что даёт статья 6 закона о потребительском кредите
Статья 6 обязывает банк считать полную стоимость кредита (ПСК) в процентах годовых и выводить её в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке. В расчёт входят проценты, комиссии, плата за расчётное обслуживание, страховые премии, если покупка полиса влияет на решение о выдаче, и другие обязательные платежи. Пример: кредит 300 000 рублей на 2 года под 18% с личным страхованием 12 000 рублей даёт ПСК около 22%. Вы видите 18% в рекламе, но по статье 6 банк в рамке обязан показать 22%, потому что страхование увеличивает долговую нагрузку.
Срок кредита статья 6 не ограничивает. Он влияет на размер ПСК, потому что при длинном сроке вы платите больше процентов, но месячная нагрузка получается ниже.
На какой срок дают потребительский кредит
Закон не называет минимальный или максимальный срок потребительского кредита. Банки выдают нецелевые кредиты наличными на срок от 3 месяцев до 5 лет по стандартным розничным программам. При сумме от 1 млн рублей встречаются предложения на 7 лет, а рефинансирование нескольких кредитов иногда растягивают до 10 лет. Любой из этих сроков законен, главное, чтобы он был зафиксирован в индивидуальных условиях договора.
Числовая развилка выглядит так. Кредит 500 000 рублей под 19% годовых на 3 года даёт ежемесячный платёж около 18 300 рублей и переплату 160 000 рублей. На 5 лет платёж снижается до 13 000 рублей, но переплата растёт до 278 000 рублей. На 10 лет платёж будет около 9 300 рублей, а переплата примерно 620 000 рублей. Поэтому срок нельзя выбирать только ради низкого платежа. Для предпринимателя со свободным остатком 35 000 рублей в месяц срок 3 года безопасен. Если свободных денег 12 000 рублей, срок 5 лет оправдан, но вы осознанно платите на 118 000 рублей больше процентов.
Можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом
Короткий ответ: нецелевой потребительский кредит погасить материнским капиталом нельзя. Маткапитал разрешено направлять на улучшение жилищных условий, образование, накопительную пенсию матери и социальную адаптацию детей-инвалидов. Погашение банковского долга допускается только по целевому жилищному займу или кредиту на покупку либо строительство жилья.
Иными словами, материнским капиталом можно погасить потребительский кредит только при целевом жилищном назначении. Это возможно, если в договоре прямо указано, что деньги выданы на приобретение жилого помещения или строительство дома. Название банковского продукта значения не имеет.
Например, семья оформила 2 400 000 рублей под 16% годовых на 5 лет. Банк в документах назвал продукт потребительским кредитом под залог приобретаемой квартиры. В договоре цель сформулирована как покупка жилья. Тогда материнский капитал в размере 630 000 рублей можно направить на досрочное погашение основного долга и процентов. Средства уполномоченный государственный орган перечислит банку безналично, после чего банк пересчитает график. Если цель кредита — просто «неотложные нужды» или «ремонт» без покупки жилья, в перечислении средств откажут.
Для подачи заявления понадобятся паспорт владельца сертификата, сертификат на материнский капитал, кредитный договор с жилищной целью, справка банка об остатке долга, реквизиты счёта и выписка из ЕГРН. Погасить маткапиталом штрафы, пени или комиссии по кредиту нельзя. Сумма идёт в счёт основного долга и процентов.