В потребительском кредите важны четыре параметра: страховка, полная стоимость кредита, счёт для платежей и способ подачи заявки. Ошибка в любом из них увеличивает переплату на десятки тысяч рублей.
Страхование потребительского кредита: когда полис снижает переплату
Банк не вправе навязывать страховку, но может предложить ставку ниже при её оформлении. Разница в ставке обычно составляет 3–6 процентных пунктов, а стоимость полиса закладывается в тело кредита или списывается разово. Застраховать потребительский кредит выгодно, если экономия на процентах превышает страховую премию и другие дополнительные расходы.
Пример: кредит 500 000 рублей на 3 года. Без страховки при ставке 29,9% годовых ежемесячный платёж составляет около 21 200 рублей, а переплата — около 263 200 рублей. Со страховкой за 60 000 рублей банк снижает ставку до 19,9% и добавляет премию к телу кредита. Итоговый долг — 560 000 рублей, платёж — около 20 800 рублей. Проценты составят примерно 188 000 рублей, а общие расходы сверх первоначально полученных 500 000 рублей с учётом премии — около 248 000 рублей. Экономия по сравнению с кредитом без страховки составит около 15 000 рублей. Если разница в ставке только 3 процентных пункта, полис может увеличить расходы.
Проверяйте срок отказа. По закону вы можете расторгнуть договор страхования в течение 14 календарных дней и вернуть премию полностью или пропорционально неиспользованному сроку — в зависимости от условий договора и вида страхования. Некоторые страховые компании устанавливают более длительный срок. Если менеджер включил страховку без вашего согласия, зафиксируйте это в заявлении и требуйте пересчёт ПСК.
Таблица потребительских кредитов: сравнивайте не ставку, а ПСК
Рекламная ставка 17% может оказаться дороже 21%, если в договоре есть комиссия за обслуживание счёта, обязательная страховка или другие платные условия. Таблица потребительских кредитов должна включать сумму, срок, ставку, ежемесячный платёж, полную стоимость кредита (ПСК) и дополнительные расходы.
Считайте переплату на конкретной сумме. Кредит 400 000 рублей на 3 года под 24,8% годовых даёт платёж около 15 900 рублей и переплату около 173 000 рублей. Предложение под 22,1% с ПСК 23,4% снижает платёж до 15 316 рублей и переплату до 151 376 рублей. Разница — около 21 000 рублей за весь срок. Если второй банк добавляет страховку за 52 000 рублей, выгода исчезает.
В таблице фиксируйте также неустойку за просрочку. Её размер определяется договором и законом; например, при ставке 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочка платежа в 15 000 рублей на 10 дней обойдётся в 150 рублей. Факт просрочки также попадает в кредитную историю и может снизить шансы на следующие кредиты.
Потребительский кредит: какой счёт открывает банк
При выдаче кредита банк может использовать два счёта. Ссудный счёт нужен для учёта основного долга и процентов, он открывается автоматически и не принадлежит вам. Текущий счёт или счёт дебетовой карты нужен для зачисления денег и списания ежемесячных платежей. На вопрос «потребительский кредит — какой счёт» ответ зависит от схемы выдачи: распоряжаться вы можете текущим счётом, а ссудный счёт остаётся внутренним инструментом банка.
Проверяйте комиссию за обслуживание текущего счёта. Некоторые банки берут 99–199 рублей в месяц. При кредите 300 000 рублей на 2 года ежемесячная комиссия 99 рублей добавляет 2 376 рублей к переплате. Если банк требует платный счёт, запросите тариф с бесплатным обслуживанием или учтите комиссию при сравнении предложений.
Деньги могут зачисляться на текущий счёт в день подписания договора или позднее — в срок, указанный в условиях кредита. Если вы подавали заявку на сайте, средства могут прийти на счёт, указанный при заполнении анкеты, или на карту, выпущенную банком. Для досрочного погашения пополняйте текущий счёт заранее и подавайте заявление на частичное или полное досрочное погашение в порядке, установленном договором: через приложение, сайт, офис или другим предусмотренным способом.
Потребительский кредит: заявки на сайте и одобрение без визита в офис
Онлайн-заявка занимает 10–15 минут. Банк запрашивает паспортные данные, ИНН или СНИЛС, сведения о доходе и работодателе. Предварительное решение приходит за 2–5 минут, но финальная ставка фиксируется после проверки документов. Заявка на потребительский кредит на сайте приводит к предварительному одобрению, а не к заключению договора и не является публичной офертой. За электронное оформление банк иногда даёт скидку 1–2 процентных пункта.
Проверьте кредитную нагрузку. Банк считает отношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к доходу. Если вы зарабатываете 90 000 рублей и уже платите 30 000 по ипотеке, новый кредит с платежом 20 000 даст нагрузку 55,6%, и банк может отказать или одобрить меньшую сумму. Нагрузка до 50% часто считается более безопасной, но решение зависит от дохода, расходов и требований банка.
Слишком много заявок за короткий срок может снизить вероятность одобрения. Один запрос на проверку кредитной истории обычно почти не влияет на рейтинг, а несколько заявок за короткий период могут ухудшить оценку заёмщика. Сначала сравните условия через предварительные калькуляторы без запроса в бюро кредитных историй, затем отправляйте 2–3 заявки в выбранные банки.
После одобрения банк может предложить подписать договор через СМС-код или на встрече с курьером. Деньги могут прийти на текущий счёт в течение 10–30 минут после подписания, если вы уже клиент банка. Новому клиенту выпуск карты и зачисление могут занять от 1 до 3 рабочих дней.
Перед подписанием проверьте три цифры: ПСК, размер ежемесячного платежа и общую переплату. Если страховка заметно увеличивает ПСК и общую стоимость кредита, сравните вариант без неё и условия отказа в период охлаждения.